生意社7月18日訊　重疾險保大病，醫療險保小病，額度不宜低于1萬，重視附加險家財險避免十賠九不足 　　從12年前第一次動心臟手術開始，我前后已經做了5次。兩個星期前剛做了最后1次，心臟目前有6根鋼管，朋友都說我是鋼鐵心臟，友邦保險集團副總裁陳嘉虎告訴記者，至今他的治療費用共花了100多萬人民幣，其中手術費占了20%，而手術后的護理費則高達80%，如果做了手術不護理的話，就達不到手術治療的效果。陳嘉虎表示，如果繼續活40年，還需要2、300萬，總的費用是4、500萬。 　　術后護理比手術的費用更高昂，而這部分保險常為精打細算的都市人所忽視。重視重疾險而忽略醫療險成為通病；而在家財險方面，在主險之外的附加險常常被忽略，成為裸險一族。 　　對隱性費用下藥， 　　醫療險額度不宜低于1萬 　　假如把保險比喻成蓋房子的話，那么主險就好比是房子的框架，而附加險就是磚瓦及家具，華康保險代理公司高級經理江奕忠說，由于大部分主險都是儲蓄性兩全保險，附加險大都是消費型產品，在許多投保人看來，消費型險種沒有出事獲賠就買虧了，因此，在這種短視心理的支配下，在選擇險種時也就輕易地把附加險排除在外，特別容易重視重疾險而忽視醫療險。 　　然而，住院醫療險特別是與醫保保障相銜接的住院醫療險，對于每個人來講是比重疾風險發生率更高的風險。重疾險保大病，醫療險保小病，友邦保險市場部資深經理季振杰說，除了治療重疾本身的手術費用之外，后期的護理調理等\隱性費用\也是應該考慮進保障額度里去。 　　季振杰認為，一般來說，重疾險的保障額度應該是：重疾治療平均花費（約15-30萬）+5年生活費用+房貸余額。醫療險則看是否已有社保醫保或公費醫療等保障而定，參考一般住院花費的平均水平，建議醫療保險額度方面不宜低于10,000元。 　　醫保外保障產品3款 　　江奕忠認為，醫保的特征是廣覆蓋、低保障，醫保的起付線是2000元，而像護理費、營養費、床位費都不在保障范圍內。同時，醫保目錄也缺失許多醫療器械項目以及先進的診療手段，國產或合資的一次性使用和植入型人工器官和醫用材料需要自負一定比例。目前國家藥監局的數據統計，我國國產藥品和進口藥品總計19萬多種，其中社保目錄內的藥品占比僅為1.6%左右。 　　最常用的一項，看牙，是不包含在醫保保障范圍中的，對于年收入20萬以上的人群，完全可以購買涵蓋牙科治療、心理治療、緊急治療等全方位覆蓋的醫療險，相當于所有的醫療險全部轉移了，江奕忠說。 　　家財險避免十賠九不足， 　　4類情況挑足附加險 　　上個月，廣州華景新城的許小姐家被盜。她說起來扔心有余悸：我剛好想起來上洗手間，隱約聽到房門外有動靜，都不敢動。第二天早上起來查看，我放在客廳的皮包被偷走了，里面有手機、銀行卡和1000元現金。更讓她郁悶的是，之前在朋友的提醒下已經購買了家財險，但偏偏為了再省幾個小錢沒有再投保盜竊附加險：覺得有主險就足夠了，附加險那些情況估計都遇不上。錯失了理賠機會。 　　安邦財險產品部顧經理告訴記者，一般家財險主險責任范圍包括了火災、爆炸、高空墜物和雷擊等列明的自然災害風險。但是，對于一些特殊風險，如盜竊、管道漏水、貴重首飾、地震海嘯等都沒有列入主險的賠付范圍。因此，單獨投保主險雖然保險費很便宜，但是可能導致一些風險造成的損失得不到賠付。 　　據了解，目前市場上的消費型家財險大多數為一年期產品，保費多是30元、50元、100元和200元，如果客戶選擇的保額是5萬，而如果實際損失超過了5萬，保險公司也只賠償5萬。(作者：易輝)