隨著新醫改的進一步推進，商業健康險有望迎來更多的政策支持和發展空間。 　　“大力發展商業健康保險，積極服務國家醫藥衛生體制改革。”近日，保監會在《關于貫徹落實<“十二五”期間深化醫藥衛生體制改革規劃暨實施方案>的通知》中要求保險業深入學習、貫徹國務院《醫改“十二五”規劃》。 　　對于未來鼓勵商業健康保險發展的具體政策，保監會表示，將制定稅收等相關優惠政策鼓勵企業個人參加商業健康保險及多種形式的補充保險；而對各保險公司，《通知》則提出探索“興辦醫療機構、參與公立醫院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產業鏈”等要求。 　　“據我所知，今年商業健康險方面還會有一些大動作。”南開大學風險管理與保險學系主任朱銘來對記者透露。 　　稅收優惠 　　商業健康險一直受困于“叫好不叫座”的尷尬處境。 　　國務院發展研究中心在全國50個城市的保險需求調查顯示，居民對健康保險的預期需求高達77%，在人身險各類業務中居第一位。 　　這一巨大的需求空間并沒有令經營商業健康險的各保險公司切實地分享到這一塊市場大蛋糕。據保監會統計，2011年共有近百家保險公司經營健康險業務，總保費收入為691.7億元，同口徑比2008年增長了39.4%，但僅占人身險保費收入的7.12%。據悉，在一個成熟的保險市場，健康險業務在人身險市場的占比一般為30%左右。 　　不過，對于老齡化和新醫改背景下健康險市場的商機，各家公司也決不輕言放棄。“2012年壽險公司均將健康險作為重點發展方向之一。”一位申銀萬國分析師透露，“以中國人壽為例，5月份推出新康寧終身重大疾病保險，20天時間即實現8億元左右保費收入。” 　　一位壽險公司產品研發部副總對記者坦言，雖然大家已經越來越明顯地感受到醫療費用對自己造成的經濟負擔，但多數人還沒有形成多層次保障的觀念，而要使這種需求轉變成實際的消費，除了觀念的引導，還需要在行業市場化道路上迎來更多的配套制度。 　　保監會在《通知》中表示，將制定稅收等相關優惠政策，鼓勵企業個人參加商業健康保險；積極引導商業保險機構開發長期護理保險、特殊大病保險等險種，滿足多樣化健康需求；鼓勵以政府購買服務的方式，委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障經辦管理服務；積極探索利用基本醫保基金購買商業大病保險，有效提高重特大疾病保障水平。 　其中，稅收優惠政策被業內普遍認為將是拉動商業健康保險需求的一輛大“馬車”。“一般來說，提高稅收補貼力度會增加健康保險的覆蓋率。”朱銘來介紹，當前各國政府大多采用稅收扶持政策來鼓勵和刺激健康保險的需求和購買，其中美國由于基本醫療保險覆蓋面不廣而成為稅收優惠政策力度最大的國家。“是實現基本醫療保險100%全覆蓋的成本高，還是對商業健康保險采取稅收優惠政策的成本高？” 　　不過，對于業內目前期待很高的個稅遞延養老保險試點，一直以來因為一些地區財政吃緊、稅源緊張而被認為在短期內很難大范圍推廣，那么商業健康險的稅收優惠政策也會因此擱淺嗎？ 　　對此，朱銘來認為，“同個稅遞延養老保險相比，財政、稅務部門對商業健康險實行稅收優惠政策的資金成本更小，因此在實際操作中難度雖有，但不會像養老險那么大。” 　　構建產業鏈 　　商業健康險經營的難度之大，一直是業界公認的，專業健康險公司至今普遍虧損即是有力證明。 　　“商業健康保險賠付率較高，盈利情況欠佳，主要原因就在于保險公司與醫療機構的利益對立。”上述申銀萬國分析師認為。 　　作為健康險業務涉及到的第三方，醫院處于強勢地位。據了解，我國現行醫療費用的支付采用先治療、后報銷的形式，因此出于自身利益的考慮，多數醫療機構會采用一些手段使醫療費用大幅提高。 　　在朱銘來看來，之所以健康險產品屬于薄利產品，經營風險很高，正是因為來自醫療機構不可控制的費用風險，這一現狀令其風險評估和管理更為復雜。 　　監管部門顯然也意識到了這個問題，因此早在幾年前就提出鼓勵保險公司興辦醫療機構。 　　據記者了解，有的公司已經在該領域展開具體行動，如目前中國平安不僅以戰略投資者身份投資了深圳龍崗中醫院，還通過旗下平安信托入股了慈銘體檢，并且與中山大學合資成立了廣州宜康醫療投資管理有限公司，旨在打造華南地區最高端的體檢及診斷中心。 　　而此次《通知》再次明確提出，各保險公司要加快健康保險業務創新，積極發展重特大疾病保險和長期護理保險，滿足多樣化健康保障需求；積極穩妥推進醫保經辦服務，不斷提升服務水平；加強健康保險信息系統建設，認真開展數據積累和分析工作，提升健康保險風險管控能力；探索保險公司興辦醫療機構、參與公立醫院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產業鏈。 　　“根據國際經驗，醫療保障不只是保險公司自己經營，醫療風險最終的管控在醫院，所以醫療機構與保險公司之間緊密合作的戰略關系要迅速建立起來。無論產品開發的初衷有多好，如果沒有有效合理的風險管控，保險公司的經營業績也很難上去。”朱銘來認為對商業保險公司放開醫療機構投資絕對是個利好。